Eine Restschuldversicherung übernimmt die offene Kreditschuld, wenn der Kreditnehmer stirbt; teils auch die Raten bei Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit. Zu prüfen sind die Kosten, denn eine mitfinanzierte Prämie erhöht den Kredit, sowie Wartezeiten und Ausschlüsse. Eine eigene Ablebensversicherung kann günstiger und flexibler sein. Der Abschluss ist freiwillig.
Ausführlich erklärt
Die Restschuldversicherung – auch Kreditrestschuldversicherung – deckt die offene Kreditschuld für den Fall ab, dass der Kreditnehmer sie nicht mehr bedienen kann. Sie wird häufig gemeinsam mit dem Kredit angeboten. Der Deckungsumfang variiert. Der Kernbaustein ist der Todesfall: Stirbt der Kreditnehmer, wird die Restschuld getilgt, sodass Angehörige die Immobilie nicht wegen der Finanzierung verlieren.
Ergänzend werden Bausteine für Berufsunfähigkeit beziehungsweise Arbeitsunfähigkeit und für Arbeitslosigkeit angeboten, die für einen begrenzten Zeitraum die Raten übernehmen. Für Haushalte, deren Kapitaldienst von einem oder zwei Einkommen abhängt, ist die Grundüberlegung berechtigt. Fällt ein Einkommen dauerhaft weg, ist die Rate häufig nicht mehr tragbar – mit der Folge eines Verkaufs unter Druck. Eine Absicherung dieses Risikos ist daher sinnvoll; die Frage ist, in welcher Form.
Kritisch zu prüfen sind mehrere Punkte. Erstens die Kosten: Wird die Prämie als Einmalbetrag mitfinanziert, erhöht sie die Kreditsumme und verursacht ihrerseits Zinsen; im Effektivzinssatz ist sie nur enthalten, wenn der Abschluss Voraussetzung für die Kreditgewährung war. Zweitens der Deckungsumfang: Die Bausteine für Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit enthalten regelmäßig Wartezeiten, Karenzzeiten, Leistungsobergrenzen und zahlreiche Ausschlüsse – etwa für Vorerkrankungen oder für befristete Dienstverhältnisse. Drittens die Verknüpfung: Die Leistung fließt an die Bank, nicht an die Hinterbliebenen; ein Gestaltungsspielraum besteht nicht.
Rechtlich ist wesentlich, dass der Abschluss freiwillig ist. Eine Kopplung, bei der der Kredit nur mit Versicherung gewährt wird, ist problematisch; verlangt die Bank sie dennoch, ist der Umstand offenzulegen und in die Effektivzinsberechnung einzubeziehen. Für Verbraucher bestehen Rücktrittsrechte. Als Alternative kommt eine eigenständige Ablebensversicherung mit fallender Versicherungssumme in Betracht.
Sie kann günstiger sein, ist frei wählbar, unabhängig von der Bank und flexibler in der Begünstigung – die Leistung kann an Angehörige gehen, die dann selbst entscheiden, ob sie tilgen. Ein Vergleich mehrerer Anbieter lohnt daher; ebenso die Prüfung, ob bereits bestehende Versicherungen den Bedarf abdecken. Zu bedenken ist ferner, dass eine Vinkulierung – also die Bindung der Auszahlung an die Zustimmung der Bank – bei bestehenden Polizzen dieselbe Sicherungswirkung erzielen kann, ohne dass ein neuer Vertrag erforderlich wäre. Nach vollständiger Tilgung des Kredits sollte geprüft werden, ob die Versicherung noch benötigt wird; eine automatische Beendigung erfolgt nicht in jedem Fall.
Für die Entscheidung empfiehlt sich eine einfache Frage: Welches Risiko soll konkret abgesichert werden, und welcher Betrag wäre im Ernstfall erforderlich? Aus der Antwort ergibt sich, ob eine Restschuldversicherung, eine eigenständige Ablebensversicherung oder eine Kombination die geeignete Lösung ist. Bei mehreren Kreditnehmern ist zu klären, wessen Ausfall abgesichert werden soll – häufig ist das jenes Einkommen, das den größeren Teil des Kapitaldienstes trägt.